Cho vay tiêu dùng là khoản vay với các điều khoản cố định và có thể được bảo đảm hoặc không bảo đảm bằng tài sản. Các khoản cho vay tiêu dùng thường được cung cấp bởi ngân hàng thương mại hoặc công ty tài chính chuyên ngành nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của cá nhân hoặc hộ gia đình.(thường gắn với một sản phẩm – dịch vụ cụ thể). Như vậy, cho vay tiêu dùng sẽ bao gồm cả 2 hình thức, có tài sản bảo đảm và không bảo đảm. Đối với những khoản cho vay không bảo đảm thường được gọi là cho vay tín chấp tiêu dùng.
Với tiềm năng tăng trưởng của ngành bán lẻ cộng với triển vọng tăng trưởng kinh tế của Việt Nam trong tương lai đã kéo theo sự lạc quan tăng trưởng của ngành tài chính tiêu dùng. Ngoài ra, tỷ lệ cho vay tiêu dùng của Việt Nam còn thấp, chỉ cao hơn sơ với thị trường Lào và Campuchia, nhưng lại khá thấp so với các thị trường mới nổi khác. Điều này đã mở ra một cơ hội doanh đầy hấp dẫn cho các tổ chức tín dụng Việt Nam ở lĩnh vực tài chính tiêu dùng trong tương lai.
Chính sự hấp dẫn của phân khúc tín dụng tiêu dùng, đặc biệt là sự bỏ ngỏ của phân khúc cho vay tín chấp tiêu dùng đã tạo thành làn sóng gia nhập và cạnh tranh của hàng loạt những công ty tài chính tiêu dùng như : HomeCredit (PPF), Prudential Finance, HD Finance, VPBank Consumer Finance... Đồng thời, thời gian tới, thị trường cũng trở nên cạnh tranh hơn với sự tham gia của các tập đoàn nước ngoài từ Nhật Bản, Hàn Quốc, Australia, Châu Âu...
Thủ tục nhanh gọn và phù hợp với nhu cầu tiêu dùng của nhiều người nên dù lãi suất cao ngất ngưởng, tín chấp tiêu dùng vẫn hút khách hàng
Các công ty tài chính tiêu dùng hiện nay đều đang hướng vào cho vay tín chấp tiêu dùng ở ba dòng sản phẩm – dịch vụ chính: dịch vụ mua xe máy trả góp, dịch vụ mua sắm gia dụng, dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân (cho vay tiền mặt tại quầy). Lãi suất các khoản vay trên thường giao động 1,3% đến 7,1%/tháng (nếu tính theo năm thì lãi suất rất cao, vượt khung quy định mức lãi suất nặng lãi theo quy định của luật dân sự) và sự chệnh lệch lãi suất đó phụ thuộc vào thời gian vay, khoản trả trước (số tiền trả trước của khách hàng để mua sản phẩm) và đối tượng vay với mức tín nhiệm khác nhau.
Tất cả các khoản cho vay tín chấp tiêu dùng đều có lãi suất rất cao nhưng khách hàng vẫn quyết định lựa chọn bởi tính tiện lợi, thủ tục nhanh gọn và đáp ứng tốt nhu cầu tài chính. Do đó, các công ty tài chính tiêu dùng thường xuyên hoạt động dựatheo hai tôn chỉ chính: thủ tục đơn giản và giải ngân nhanh gọn.
Lấy đơn cử dòng dịch vụ mua sắm gia dụng. Đầu tiên, khách hàng chọn mua sản phẩm – dịch vụ tại cửa hàng bán lẻ có liên kết và điền vào mẫu đơn đề nghị vay tiêu dùng dưới sự hướng dẫn của nhân viên hỗ trợ điểm bán.Nhân viên hỗ trợ điểm bán sẽ kiểm tra chứng thực các giấy tờ bản chính và pho to (CMND, GPLX, hộ khẩu), đồng thời chuyển thông tin lên bộ phận Call – Center để thẩm định sơ bộ về chất lượng tín dụng người vay.Nếu hồ sơ được chấp thuận, khách hàng sẽ ký hợp đồng tín dụng và trả trước một phần tiền cho cửa hàng bán lẻ.
Toàn bộ quy trình trên chỉ vỏn vẹn hơn 15 phút để khách hàng mua được sản phẩm. Tính đơn giản, tiện lợi và giá trị món vay thấp đã làm khách hàng không hề nao núng khi quyết định vay. Phần còn lại là trách nhiệm của nhân viên hỗ trợ điểm bán với nhân viên tín dụng tại địa phương để hoàn tất hồ sơ chuyển giao hội sở quản lý và thu hồi nợ. Toàn bộ quy trình tín dụng tiêu dùng trên chỉ mất từ 1 đến 3 ngày.
Cho vay tín chấp tiêu dùng thường sử dụng phương thức trả góp định kỳ hàng tháng với một số tiền nhất định (cả gốc với lãi). Khách hàng chỉ việc đúng ngày nộp tiền mặt tại nhiều địa điểm chỉ định của công ty tài chính tiêu dùng nhưng sao cho tiện lợi nhất như chi nhánh ngân hàng, bưu cục, điểm bán hàng tại cửa hàng bán lẻ, thu tiền tại nhà...Ngoài ra, khi lịch sử trả nợ của khách hàng được ghi nhận tốt thì họ dễ dàng tiếp cận các sản phẩm tín dụng tiêu dùng khác với mức lãi suất và kỳ hạn cạnh tranh như cho vay tiền mặt, cho vay thế chấp mua nhà...
Tuy nhiên, tiềm ẩn rủi ro trong mảng cho vay này không phải là ít, vì vậy các tổ chức tín dụng cũng cần lưu ý: đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ tín dụng cho nhân viên và cộng tác viên; phát triển nhiều sản phẩm – dịch vụ tiêu dùng đáp ứng tốt hơn nhu cầu người vay như cho vay đám cưới, cho vay giáo dục, cho vay nhanh sinh viên…
Không có nhận xét nào:
Đăng nhận xét